Calcul de l’intérêt sur les cartes de crédit

Voici une explication sur la méthode qu’utilisent les institutions financières pour déterminer le montant d’intérêt qu’elles doivent charger à un client . La seule façon d’éviter ces frais est de toujours payer le montant dû en totalité, et ce, avant la date limite inscrite sur les relevés de comptes. Dès qu’un paiement partiel ou un paiement en retard est fait, les intérêts commencent à courir sur le montant complet du compte.

Supposons l’exemple suivant :

• Un taux d’intérêt annuel de 20% sur une carte de crédit
• Une limite de 5000$ sur cette même carte

Une personne désire acheter une télévision qui coûte 1000$ mais n’a pas présentement l’argent disponible pour cet achat. Ainsi elle décide d’utiliser une carte de crédit, qui était vide avant cet achat, pour s’offrir l’appareil. Quelques semaines plus tard, elle reçoit une facture de l’institution financière où elle détient cette carte de crédit. Le solde de son compte est maintenant de 1000$ et elle dispose encore de deux semaines pour faire le paiement. Par malheur, la personne n’ayant pas plus de 500$ à placer sur cet achat  ne fait qu’un paiement partiel de 500$ pour rembourser sa carte de crédit. Voici les dates qui seront très importantes pour le calcul des intérêts:

•  1er janvier 2015 – Achat de la télévision
• 15 janvier 2015 – Réception de la facture, qui est due  le 31 janvier
• 20 janvier 2015 – Paiement de 500$ sur la carte de crédit
• 15 février 2015 – Impression du nouveau relevé de compte qui montre le solde restant de 500$ + les intérêts pour ne pas avoir payé le montant en totalité

Taux d’intérêt quotidien

Il faut premièrement calculer le taux d’intérêt quotidien pour cette carte de crédit car ce pourcentage servira de base à nos calculs. Il suffit de faire l’équation suivante :

Taux d’intérêt annuel 20% / 365 jours dans une année = 0,0548%

Le taux d’intérêt annuel est simplement utilisé pour nous permettre de calculer ce taux quotidien. Avec le scénario précédent, quel serait le montant d’intérêt chargé sur le relevé du 15 février?

Lorsqu’un montant demeure impayé sur une carte de crédit, l’intérêt est chargé à partir de l’achat initial ainsi que sur chacun des achats suivants jusqu’au paiement complet de la carte. Pour arrêter l’intérêt sur la carte de crédit, il est nécessaire de faire deux paiements complets de suite.

Le 1er janvier, le solde de la carte de crédit devient 1000$ suite à l’achat de la télévision. Dès que la personne reçoit son relevé de compte, elle doit payer le 1000$ en entier pour ne pas payer d’intérêt. Cependant, le 20 janvier 2015, elle ne pouvait payer que 500$. Lors du prochain relevé, le solde sera composé du solde du 500$ qui n’avait pas été remboursé et d’un montant d’intérêt ajouté . L’intérêt sera calculé depuis la date de l’achat original, et va nécessiter deux équations:

Intérêt pour une période= Montant de la dette sur la carte de crédit x taux quotidien x nombre de jours

Nous devons faire cette équation deux fois pour trouver l’intérêt sur le relevé de compte, au 15 février 2015:

Du 1er janvier 2015 au 20 janvier 2015 (date du paiement) : 1000$ x 0,0548% x 19 jours = 10,41$

Ce montant de 10,41$ d’intérêt court pour la période commençant à l’achat de ta télévision, et se termine au premier paiement de 500$. Maintenant il faut calculer l’intérêt pour la période commençant à la date du paiement et  finissant à la date où le prochain relevé de compte est produit:

500$ solde restant à payer x 0,0548% x 26 jours (différence de jours entre la date de paiement 20 janvier et date du relevé 15 février) = 7,12$

Sur le relevé de compte, le montant sera donc de 500$, soit le montant restant à payer + 10,41$ (intérêt du 1er janvier au 20 janvier) + 7,12$ (intérêt du 20 janvier au 15 février) = 517,53$

Par la suite, si la personne effectue un paiement de 517.53$ le 28 février, est-ce que son solde sera à zéro? Malheureusement non, car même si elle a payé le montant au complet, il va rester l’intérêt à payer entre la date de l’impression du relevé et la date du paiement. Le solde, au 15 février, était de 517.53$ et l’intérêt continue à courir jusqu’au paiement complet, soit  le 28 février:

517.53$ x 0,0548% (taux d’intérêt quotidien) x 13 jours (nombre de jours entre la date d’impression du relevé et la date de paiement 28 février) = 3,69$

Ceci démontre que même en payant le montant complet du relevé du 15 février 2015 (517.53$), le prochain relevé montrera un solde à payer de 3,69$. En payant le dernier montant, le solde atteindra enfin zéro.

Ceci était un exemple avec seulement un achat, mais dans un monde réel il va y avoir plusieurs achats sur une carte de crédit. L’intérêt est quasi-impossible à calculer manuellement. Il faudrait calculer l’intérêt généré par chacun des achats jusqu’au paiement complet de la carte de crédit.

Il est aussi important de retenir que si une personne fait un paiement en retard ou un paiement partiel, l’intérêt à payer débutera au jour de l’achat initial. L’opinion populaire est de penser que l’intérêt commence le jour suivant la date d’échéance sur le relevé de compte, alors que c’est tout à fait faux.

Paiement en retard

Le concept de calcul pour un paiement en retard est très similaire à un paiement partiel. Reprenons l’exemple du début:

• 1er janvier 2015 – Achat de la télévision
• 15 janvier 2015 – Réception de la facture, qui est due le 31 janvier
• 12 février 2015 – Paiement de 1000$ fait en retard
• 15 février 2015 – Impression du nouveau relevé de compte qui montre le solde des intérêts encourus

Le paiement complet a donc été fait avec 12 jours de retard. Les pénalités ne vont pas être chargées pour les 12 jours de retard, mais bien à partir de la date d’achat:

1000$ achat télévision x 0,0548% taux quotidien x 42 jours (nombre de jours entre la date de l’achat 1er janvier et la date de paiement 12 février) = 22,76$

Le relevé de compte imprimé au 15 février va indiquer un solde à payer de 22,76$. Après ce paiement complet, la carte demeurera vide.

Conclusion

La seule façon d’éviter les charges d’intérêt est de faire des paiements complets chaque mois. À défaut de faire un paiment complet avant la date maximale, les intérêts seront chargés et seulement deux paiements totaux consécutifs vont les arrêter.